美国Holiday Season来临,大家是不是早就摩拳擦掌,准备痛痛快快浪一浪了?在号称“车轮上的国家”的美帝,除非去大城市玩耍,否则多数旅行必不可少的环节就是租车。很久以来我都不大清楚在美国租来的车要怎么上保险,好几次都是要么啥也不上,要么统统上全,买不买车险全凭租车那一刻对自己驾驶技术的判断。后来研究了一下,发现在美国上保险也要依不同情况而定,不然要么出了事儿没人管,要么白白花不该花的钱。那么,今天就来说说在美国怎么为租来的车上保险吧。可能不全面,仅供大家参考。

美国车险类型

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租车车险主要包括碰撞意外免责(Collision Damage Waiver或Loss Damage Waiver,简称CDW或LDW)、责任险(Liability Insurance Supplement,简称LIS)、个人意外险(Personal Accident Insurance,简称PAI)和个人财物险(Personal Effects Coverage,简称PEC)。

碰撞意外免责险(CDW)

这个险负责自己租的车的损失,包括被偷被撞各种情况。如果从租车公司购买,在绝大多数州这个保险能够Cover所有的损失,自己不用承担任何费用,但在有些州会要求租车人承担不超过一定金额的赔偿。有些租车公司在某些租车点提供部分免责险,即只负责一定金额的赔偿或者你自己保险的Deductible,超过的部分则要自己出。

这部分保险不少信用卡是可以Cover一部分的,后面会讲到。

责任险(LIS)

如果事故中涉及对方,而且是你的责任,那么你需要负责对方人员伤亡和财产损失。责任险保的就是这种情况下的费用。美国有的州强制要求上路的车上责任险,所以在某些地方租车的租金里已经包含了这项保险,不过基本都是法律规定的最低额度。

个人意外险&个人财物险

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顾名思义,这两个保险分别保事故中对人身伤害的赔偿和租车过程中财产损失的赔偿。个人意外险如果自己的保险Cover了就可以不用上,有的PAI也保车内乘客的损失。个人财物险我觉得略鸡肋,只看了Hertz家的条款,一人最多保600刀,一次租期内最高1800刀,不包括很多物品(如GPS设备和镜头等),丢了的东西还要有法律认证,怪麻烦的。与其上这个险,不如多加留意自己的财物,或者出去玩就别带太贵的东西......

当然,上面这些险生效的大前提是你在合情合理合法地开车,如果违反了这个原则,那啥险也不管用了。

美国租车的保险形式选择

了解了主要保险类型以后,就该决定要如何上保险了。买过租车公司保险的朋友们可能都有体会,租车保险有时比租车费用本身还高,所以根据不同情况选择不同的保险形式,就可以在安心的同时省下不少钱。

自己没有车,未持有效信用卡

有效信用卡指的是提供租车碰撞险的卡。啥也没有的朋友们最好在租车公司或代理网站把该上的都上了。如果是生活在大城市没有车、但是经常需要租车或者管别人借车开的人可以考虑在保险公司买Non-Owner Carinsurance,在开租来的或是朋友的车时提供责任险。

有车有保险

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有车的话,租车的时候可以选择用自己车的保险。有的车主只给车上了半险,即只有为对方车辆赔偿的责任险,应该大多是对车技比较自信或者不大在乎自己车的人,觉得自己的车有点小刮小蹭就不修了,只上规定最低配置的保险就好。这样的情况在租车的时候就需要考虑把碰撞险补上了,因为自己的车撞坏了可以凑合开,租来的车撞坏了是必须要赔的。

很多人表示不愿意用自己的保险公司保租来的车,一个是因为自己的保险有Deductible,自己还是要掏这部分钱,另外就是走自己的保险会留下记录,导致将来的保费增加。这个也因人而异:驾驶记录良好的人Claim小事故可能不会被涨保费,另外有朋友表示保险公司涨不涨保费主要是看驾驶人的事故记录,所以也许就算出事故走了租车公司的保险,自己的保险也还是会涨。不知道有没有小伙伴有过这种经历。

总之自己的保险用不用根据自己情况决定。像我这种再禁不起涨一点儿保费的人,肯定是不会用自己的车险了。

持有效信用卡

这里只说个人卡,不包括Business Card。所有涉及车险的信用卡都只负责碰撞险,根据卡的尊贵程度分为Secondary和Primary两种。Secondary Rentalinsurance的意思是保险只负责自己车险以外的部分。比如小红自己车险的Deductible是$1000,保险公司理赔上限$5000,但是小红开着租来的车撞出了$10000的损失,那么在她哭着跟两家公司都Claim过后,保险公司赔$5000,信用卡公司赔$5000。如果司机没有自己的车险,那么信用卡的Secondary保险就相当于Primary保险。

知名银行(如Chase、Citi和AMEX)的绝大多数卡都提供Secondary碰撞险,BOA号称所有信用卡都有租车保险的服务,但我找了半天没找到具体信息,就假设也是提供Secondary碰撞险吧。其中Chase的两张蓝宝石(Preferred和Reserve)还有多数和航空公司或酒店的联名卡提供的是Primary保险。

比较特殊的是AMEX,提供车险的卡只有Secondary保险,不过持卡人可以花十几二十几刀单独买一份附加车险(Premium Car Rentalprotection),这个服务不仅提供Primary保险,还把一次租期时限从30天延长到42天,保额相应提高,所保车型也更多。如果长途Road Trip或者很多人租车出去玩,买一个还是挺划算的。不过这个服务一旦开通,以后租车时就会自动收钱,还会关联到同一账户的其他卡,所以如果只有一次性需求的话,用完记得取消掉。

当然,就像世上没有十全十美的事儿一样,使用信用卡提供的保险有很多条条框框,有几条比较值得注意:

  •  如果想使用某张信用卡的保险,一定用其支付租金全款;
  • 租车时必须不能同时接受租车公司提供的保险;
  • 租车时长有限,一般是15-31天不等;
  • 出了事儿汇报的时间也有限,所以有了事故要尽快跟信用卡公司联系;
  • 信用卡公司有时会让你自己先付钱修车,然后再报销,而不是直接接管;
  • 对租车的种类限制更严格,很多公司不负责卡车、SUV和豪华车的事故。
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所以想用信用卡的碰撞险服务之前,最好做好功课,确保自己的情况在许可范围内。其他的险可以在租车公司买,也可以用自己的。更多阅读:信用卡租车保险福利的若干问答

第三方保险公司

如果在代理网站(如Expedia,Priceline等)租车,可以选择买它们提供的第三方车险。看了几家网站,都是只提供碰撞险,好几家大网站选择了Allianz这家保险公司合作,在网上预约过程中会有让你选择买还是不买的步骤。这种保险会比在租车公司便宜不少,十刀左右一天,经常在代理网站租车的人可以考虑,不过效率和服务如何不大清楚。

道路救援

道路救援(Roadside Assistance)虽然不算是保险,但也算开车出门的保障之一。开车过程中,就算不出事故,也搞不好会碰到电池没电或车轮爆胎种种情况。这部分保障可以在租车公司买,每天几块钱的样子,也可以在自己的保险里加。没车的人可以通过买保险公司(比如AAA)的Membership来获得这项服务。更多阅读:美国道路救援五大方法

以上是一点对于租车上保险的总结,如果有不准确或者不全面的地方还请看官们及时指正,感谢热心提供了很多信息的小伙伴们,还有一点,就是就算看再多攻略,也要自己亲自确认才好。祝大家在即将到来的假期中注意安全,玩得痛快、买得开心。

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